假设银行倒闭了，个人账户的存款怎么办？看完解开多年疑惑

JackIverson

     【IT文章来自：东方头条/凤凰网/编辑：Henry】

长久以来，我们一直都认为把钱放在银行是最安全的。但随着社会的发展和银行的改革，以往的常识不管用了。在现代，把钱存进银行也不一定是安全的，因为银行是独立经营，是赚钱还是亏钱，要靠自己的本事，国家不再为银行经营亏损买单。那么，假如银行倒闭，个人账户的存款怎么办？遇到这种情况，是不是自认倒霉呢？

首先，考虑银行会倒闭的问题虽然不是杞人忧天，但在中国的条件下，虽然有可能，但还是小概率事件，中国的银行数量不多，大银行只有8家，而且还都是国营，倒闭的可能几乎为零，而地方银行规模小，地方政府为了政府声誉，也会采取办法，避免地方银行出现倒闭。要知道，让银行破产倒闭不难，但以后地方政府要再开银行吸纳存款，那就难了。金融本身是靠信誉经营的，一次信誉损失，要再弥补，几乎是不可能呢。

其次，国家规定，如果银行出现破产的情况，那么，对于存款在50万元以下的存款，要无条件刚性兑付。而为什么定在50万，也是经过测算的。虽然现在国内国外报纸上都在宣扬中国人有钱了，只要出国都是买买买，恨不得把国外的商店搬空才过瘾。但在实际上，中国人普遍的经济实力还是比较弱的，出去玩一趟，都是积攒了好几年的钱才实施的。

而中国人到底有多少钱？大约90%的中国人存款不超过30万。所以，规定了这个数字，真实地反应了中国人财产实力。也就是说，你万一真的是哪10%中的一员，钞票超过了50万，又担心因为银行倒闭而损失一部分钱，那就在每个银行都去开一个户头，每个银行都存不到50万的钱，那么银行真到闭了，你的钱也少要刚性兑付，还给你的。而所有银行同时倒闭的现象，也估计是世界末日了，那时，你就是要钱，也没什么用了。

但是，这个规定不等于说超过50万的部分，银行就不赔给你了。对于银行来说，欠的钱总是要还的，银行倒闭最大原因是缺乏资金周转，其贷出去的款还是能收回的，只是时间要长一点。因此，只要贷款能收回，终究还是会还给你的，只是时间长一些而已。

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银行会倒闭吗？

会的，而且现实发生过；而且有些储户直到今天，也没能拿回自己的钱。存款到银行，是否很安全？大部分人都觉得，银行存款应该是最安全的一种储蓄手段了，100%肯定没问题！但是自从银行破产条例出现后，很多人才发现原来银行也并非绝对靠谱。原来国家是允许银行破产的啊！原来我存款到银行不算绝对安全？

其实，你这一点意识还是有点晚了。银行当然可以破产！而且，这种事早就发生过了。1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行（下简称海发行）。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。

由于该银行倒闭的时候存款保险制度并未出台，关于很多储户的钱一直拖了15年也没有完全兑现。2002年3月，海发行通过媒体刊发了发放债权确认书的公告，根据公告，所有已登记的债权人将在这一年7月之前领取确认书。但之后再无下文。

专家论点：中小银行破产不可避免

中财办办公室巡视员方星海以个人名义发出了盛世危言，“也许未来某个时候，就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭这可能性是很大的”。他接着表示，如果对此风险做好了预案，及时处置，那么就不会扩散到整个系统中。而“如果处置不及时，恐怕就会一下子扩散开来，形成一个非常大的不稳定因素。”

方星海表示，这是由于过去五年金融业的资产量、金融业负债以及实体经济负债增长都非常快。这样就必然会存在一些潜在的风险，因此绝对不能掉以轻心。中小银行的缺陷就是沦为大股东的自动提款机，资金被大股东四处挪用放贷或做房地产或支持政府项目，毫无风险控制可言。破产不可避免。

最高赔50万，三种情况一分也不赔！

原来很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，从2015年5月1日起，《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。其它金融产品不受保护，这就是说，如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。

虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下储户的存款起到保护作用，理财分析师表示，以下三种情况却“保不了”。

1、存款丢失

过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。

2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险

如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。

3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损

银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。

那问题是？

如果银行倒闭了，房贷是不是可以不用还了？

首先要明确的是，银行本身就是一家企业，所以也是有可能因经营不善而导致破产的。实际上，我国历史上就发生过几次银行倒闭的事件。

1998年6月21日，央行宣布关闭海南发展银行，这是新中国金融史上第一次出现银行倒闭。而在2010年底，河北肃宁县尚村农信社也进入了破产司法程序。

银行倒闭了，储户的钱怎么办?

储户的存款受存款保险制度保护，在银行破产之后，国家会首先指定其他银行接手该银行业务，如果没有其他机构来接手，也会由存款保险基金给予储户最高限额为50万元的保险赔付。

银行倒闭了，房贷还要继续还吗?

房贷是属于债务债权关系，既不会随着负债人离世而消失，同样也不会随着银行的倒闭而中止，债务关系是一直存在的，根据我国法律规定，企业可以破产清算，用于抵销债务，但个人并不可以。

债权业务也会被同样移至其他金融机构

就如海南发展银行的例子，国家指定工商银行接收其业务，不仅包括存款储蓄业务，同样包括贷款业务，工商银行会向原银行贷款客户继续清收贷款款项。

还有一种情况就如同企业破产相同，如果没有其他银行接收业务，国家则会设立清算组，清算债权债务。如果贷款人不还款，清算组也有权向法院提出诉讼，追缴贷款。

也就是说，你的房贷继续供款，但是该银行不接受新的贷款和存款，待银行把相关债权拍卖出去之后，在新的金融机构你继续供款，银行的倒闭对你还房贷不存在矛盾。

小小金融表示，银行虽然有可能倒闭，但银行的业务不可能因此中止，银行也会提前对业务进行交割或清算，无论是存款还是贷款，都会得到妥善安置。所以，就算贷款的银行关门，贷款人还是要向新的债权人归还贷款。

如果将整10万和两个5万一起存入银行，利息一样吗？看完恍然大悟

现在的投资理财方式很多，有了一笔钱之后，不少人会用它进行投资，或者存进银行里。通常情况下，年纪较大的人，用钱方式比较稳重，有了一笔钱后，大多数会将这些钱存进银行里。很多人都有，钱不能放在一个篮子里的想法，因此会把一笔大额存款拆开，一份份地存。

这时，就有人提出疑问了，是分开存可以得到更多的利息呢？还是一起存可以得到更多的利息呢？如果将整10万和两个5万一起存入银行，得到的利息一样吗？在理论上来说，利息都是一样的，没有高低的区别。我国银行的平均利率大约是1.8%。10万元存进银行中，一年可以得到约1800元的利息。而5万元存进银行中，可以得到约900元的利息，两笔5万元的存款的利息加起来，就是1800元。因此，在理论中，我们可以得到的利息是一样的。

不过，这个只是理论数据，现实情况与理论有出入。银行最喜欢的是大客户。对于这些客户，银行的利率是有调整的，会上升一些。虽然上升幅度较小，但好歹也是多出来的利息。我们存5万元是这个利率，而存10万，利率又不同了。如果在银行存上千万元，那银行绝对会对我们毕恭毕敬，还会给予我们更高的利率。不过，是不是一起存，就一定比分开存好呢？这要看个人的想法。有人看中安全性，于是把10万元一分为二，分为5万元，存在两家银行。虽然银行是很难出事的，存款丢失的事例极少，但也还是发生过的。

为了避免这种情况发生在自己身上，把钱分存在两家银行，是合理的做法。即使一家银行出事，自己的存款也不会全部损失。分开存也是有好处的。如果一起存，然后选择定期存款，当遇到事情，将钱全部取出后，利息就会少很多。而分开存就不一样了，即使取出一个户头的存款，影响了这个户头的收益。另一个户头的存款的利息也不会受损。因此，是分开存还是一起存，要看个人情况，这两种做法，各有优缺点。

其实，有了10万元之后，不一定要将其全部存入银行中，可以去做一些稳健的投资，为自己增加更多收益。比如，拿出3万元投资货币基金。这种基金亏损的概率较低，而利率比银行的利率高一些。余额宝就是货币基金的一种。不只是支付宝才有，银行也有货币基金的产品。

银行对于一亿元存款的客户，都是怎么对待的呢？看完长见识了

一个亿对于绝大多数人来说，这简直就是一个天文数字，而就是这样的一个天文数字对于我们曾经的中国首富王健林来说就仅仅是一个小目标，而他眼中的小目标对很多人来说就是一个终生不能实现的梦想。

一亿元人民币的重量在一吨左右，全部堆起来也有30层楼那么高，如果是平铺开也有整整一个足球场那么大，那么如果一下子把这么多钱存在银行，那么将会有什么样的待遇呢？